วันนี้เราจะมาเรียนรู้โครงสร้างหลักๆของประกันชีวิต เพื่อทำความเข้าใจสาระสำคัญและสร้างความคุ้มครองที่เหมาะสมเฉพาะสำหรับตัวคุณ โดยประกันชีวิตมีส่วนสำคัญแบ่งออกเป็น
- ทุนประกันชีวิต คือจำนวนเงินประกันที่เราได้ทำสัญญาไว้กับบริษัทประกัน
- เบี้ยประกัน คือจำนวนเงินที่เราต้องจ่ายให้กับบริษัทประกัน
ซึ่งปกติแล้วเบี้ยประกันชีวิตประกอบด้วย 1.อัตรามรณะ (Coi) 2.ค่าดำเนินการ และ3.ผลตอบแทน
เบี้ยประกันชีวิตเปรียบเทียบได้คือราคาขายของสินค้าชิ้นหนึ่ง ซึ่งประกอบ2ส่วนหลัก นั้นคือส่วนของต้นทุน กับ กำไรนั่นเอง ต้นทุนของประกันก็คือ อัตรามรณะ (Coi) ของผู้เอาประกัน + ค่าดำเนินการของบริษัท
เบี้ยประกัน = (อัตรามรณะ (Coi) + ค่าดำเนินการ) + ผลตอบแทน
ราคาสินค้า = ต้นทุน + ผลตอบแทน
ด้วยเหตุนี้เบี้ยประกันภัยแต่ละแบบจึงต่างกัน เพราะมีการผสมองค์ประกอบที่แตกต่างกันไป เช่น
1.ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาจะมีเบี้ยประกันภัยต่อทุนประกันเท่ากับ 1 เปอร์เซ็นต์
2.ประกันชีวิตแบบตลอดชีพจะมีเบี้ยประกันภัยต่อทุนประกันเท่ากับ 1.5-3 เปอร์เซ็นต์
3.ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เบี้ยประกันภัยต่อทุนประกันเท่ากับ 5-20 เปอร์เซ็นต์
ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลานี้จะไม่มีส่วนค่าผลตอบแทน มีส่วนต้นทุนเพียงอย่างเดียวหรือที่เราเรียกกันว่าเบี้ยจ่ายทิ้ง ส่วนเบี้ยที่มากกว่าของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้นก็คือส่วนของผลตอบแทนที่บริษัทประกันนำไปลงทุนและนำมาจ่ายผลตอบแทนคืนนั่นเอง หากเราเข้าใจองค์ประกอบของประกันแล้วประกันจะไม่ใช่เรื่องยากอีกต่อไป